הלוואת גישור שונה במקצת מהלוואת משכנתא רגילה, משום שהיא מיועדת לתת מענה לסוג מסוים רוכשי דירות. אך מהי בדיוק ולמי היא יכולה להתאים? ברוב המקרים, הלוואת גישור מיועדת לרכישת דירת מגורים, בדומה למשכנתא רגילה. אך בניגוד להלוואת משכנתא, הלוואת גישור היא בעלת מאפיינים שונים במקצת.
כדי להבין מהי בדיוק הלוואת גישור כזאת נסקור את מאפייניה:
שיטת ההחזר
משכנתא רגילה משולמת בתשלומים חודשיים המורכבים מקרן וריבת, כפי שמשולמות מרבית ההלוואות בישראל. לעומת זאת, מנגנון ההחזר בהלוואת גישור משכנתא, הוא שונה. בהלוואת גישור יש הפרדה בין החזר עבור הריבית לבין ההחזר עבור קרן ההלוואה (הסכום המקורי שקיבל הלווה).
מידי חודש משלם הלווה את סכום הריבית בלבד, בעוד הקרן נותרת ללא שינוי (או משתנה בהתאם למדד). תשלום הקרן יבוצע ביום האחרון של ההלוואה, או קודם לכן, בהתאם להחלטת הלווה.
סכום גדול – בדומה להלוואת משכנתא רגילה, גם הלוואת גישור מיועדת לאנשים הזקוקים לסכום כסף גדול באופן מיידי. המטרה של הלוואת גישור תהיה גם היא, במרבית המקרים, רכישה של דירה או רכישת קרקע לבניה.
הלוואה לתקופה קצרה – הלוואת גישור, בשונה מהלוואת משכנתא רגילה, מיועדת לתקופה קצרה בלבד. בעוד משכנתא רגילה מיועדת לתקופות ארוכות של עשרים שנה ואף יותר, הלוואת גישור מיועדת לתקופה קצרה הרבה יותר, בהתאם להחלטת הבנק. מרבית הבנקים יאפשרו קבלת הלוואת גישור לשנתיים אך לעיתים גם לתקופה כפולה מזו.
מסלולים – בדומה להלוואת משכנתא רגילה, הלוואת גישור ניתנת בכמה מסלולים. יחד עם זאת, מספר המסלולים האפשריים בהלוואת גישור מצומצם יותר מאשר במשכנתא רגילה.
המלווה – את הלוואות הגישור ניתן לקבל, בדומה להלוואות משכנתא רגילות, בכל מוסד פיננסי שמעניק הלוואות לדיור. בנקים למשכנתאות הם הגוף המרכזי שעוסק במתן הלוואות מסוג גישור ומסוג משכנתא.
מטרת ההלוואה – מטרת ההלוואה העיקרית היא, כאמור, רכישת דירת מגורים, וזאת בדומה למשכנתא. כדי להבין מדוע יש בכלל צורך בהלוואת גישור, נסביר מי קהל היעד שזקוק לה.
משפרי דיור
חלק נכבד מבין רוכשי הדירות בישראל שיכים לקבוצה הנקראת משפרי דיור. משמעות הדבר היא שאנשים אלה גרים בדירה משלהם ומעוניינים לעבור לדירה אחרת. הסיבות לכך יכולות להיות רבות, והן כוללות רצון להגדיל את המשפחה, שיפור באיכות חיים, מעבר למקום מגורים חדש בעקבות התחלה של עבודה חדשה ועוד.
את המימון עבור החלפת הדירה משיגים משפרי הדיור, משלושה מקורות עיקריים:
מכירת דירת המגורים הישנה
משפרי הדיור מגייסים אחוז נכבד מעלות הרכישה מתקבולי המכירה של הדירה הישנה. מכיוון שמכירת הדירה הישנה לוקחת זמן, ומוכר הדירה, בין אם אדם פרטי או קבלן, לא תמיד יכול או מוכן להמתין עד להשלמת המכירה, זקוק משפר הדיור למימון ביניים.
המימון הזמני הזה, בין רכישת הדירה החדשה לבין מכירת הדירה הישנה, נעשה באמצעות הלוואת הגישור.
הון עצמי – כגון חסכונות, קופות גמל, קרנות השתלמות, עזרה מההורים וכדומה.
הלוואת משכנתא – בדומה למרבית רוכשי הדירות בישראל.
הכנסה או תקבול חד פעמי
בין רוכשי הדירות בישראל, בין אם מדובר במשפרי דיור ובין אם אחרים, ישנם אנשים שמממנים את הרכישה, כולה או חלקה, מהון עצמי עתידי. הון עצמי כזה יכול להיות תוכנית חיסכון שמשתחררת בעוד שנה או שנתיים, פיצויי פרישה עתידיים, מכירת תיק ניירות ערך שתתרחש בהמשך וכן הלאה.
גם כאן רוכש הדירה יכול להשתמש בהלוואת הגישור בתור מימון ביניים, בכדי לא להפסיד את עסקת רכישת הדירה שבה הוא מעוניין.