קבועה, משתנה או פריים – איזה ריבית מומלצת למשכנתא?

בשנים האחרונות מתרחש תהליך מתמשך של ירידת הריבית במרבית מדינות העולם. להורדת הריבית יש השפעות ניכרות על הצרכנים, החוסכים והלווים. אך למרות שהריבית נמוכה יחסית, בוודאי שבמונחים היסטוריים, יש לתת לה את המקום הראוי ולהקדיש לה מחשבה כאשר רוצים לבחור נכון את המשכנתא.

בשל העובדה כי מדובר בהלוואה שתלווה אותנו לאורך שנים רבות, עשרים שנה, עשרים וחמש שנה ואפילו יותר, מי שיבחר נכון יותר יוכל לחסוך אלפים ואפילו עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. אילו ריביות ואילו מושגים רלוונטיים כדאי להכיר? ובכלל – האם ניתן לדבר על ריביות מומלצות למשכנתאות?

ריבית קבועה – האפשרות הסולידית

אם אין זה המאמר הראשון שאתם קוראים בעניין משכנתאות וריביות, סביר להניח שכבר שמעתם משהו על "ריבית קבועה". אך האם ידעתם שיש יותר מסוג אחד של ריבית קבועה? והאם ידעתם מהי המשמעות של ריבית קבועה?

מזה שנים ההתייחסות הרווחת לריבית הקבועה גורסת כי מדובר בריבית מומלצת לציבור הסולידי. בסופו של דבר, אם הריבית לא צפויה להשתנות, ההחזר החודשי יהיה קבוע והראש יהיה חופשי מדאגות.

רוצים ריבית משתנה?

הקביעה האחרונה של בנק ישראל הייתה שמסלולי ריבית קבועה הם הסולידיים ולכן נאסר על הבנקים להציע ללקוחות משכנתא המבוססת על ריבית משתנה טהורה. רוצים ריבית משתנה? בבקשה, אבל חלק מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה.

רוצים וודאות וראש שקט? זו הריבית בשבילכם. אבל, מהו הצד השני של המטבע? ריבית משתנה תאפשר לכם ליהנות מאפשרות לנצל ירידת ריבית עתידית. בנוסף, ריבית משתנה תהיה נמוכה יותר מריבית קבועה, לפחות בתחילת תקופת ההלוואה.

האם קיימת ריבית קבועה באמת, לא חלקית ולא בערך?

בעבר ניתן היה למצוא ריבית קבועה מסוג אחד: ריבית קבועה הצמודה למדד. למעשה, זו משכנתא שניתן לכנות בלשון ציורית כ"משכנתא קבועה למחצה". ההחזר החודשי לא באמת נשאר יציב ולא באמת נשאר קבוע. כאשר המדד עולה – ההחזר החודשי עולה. ומכיוון שלאורך השנים המדד בדרך כלל עולה לאורך זמן, חלים שינויים בהחזר החודשי.

הבנקים זיהו את הצורך בוודאות מוחלטת כך שיש גם אפשרות למצוא מסלולי ריבית קבוע ללא הצמדה. כאן, אין אותיות קטנות ואין עליות בלתי צפויות. האם זה מומלץ? תלוי למי. מי שמעריך שהריבית צפויה לעלות וכך גם המדד – זה המסלול בשבילו. החיסרון הוא שכדי לקבל את הוודאות הזאת תצטרכו לשלם פרמיה, בדמות ריבית גבוה יותר מכל יתר המסלולים.

ריבית הפריים – כדאי או לא כדאי?

מסלול מומלץ שרבים בוחרים בו מבוסס על ריבית הפריים. מסלול זה, השייך למשפחת הריביות המשתנות, מכיל כמה יתרונות. ראשית, זו ריבית שנכון להיום היא מאוד נמוכה. שנית, ניתן לפרוע את ההלוואה הזאת בכל עת בלא לשלם קנסות ועמלות על פירעון מוקדם.

שלישית, זוהי הלוואה ללא הצמדה. עבור מי שמעריך שבשנים הקרובות הריבית צפויה להישאר ברמתה הנמוכה ואפילו לרדת – זהו בהחלט מסלול מומלץ. אך מהו הצד השני של המטבע? החיסרון מתברר אם מתחיל תהליך של עליית ריבית. זו ריבית שחשופה באופן מקסימלי לעליית ריבית והשפעות השינוי מורגשות באופן מיידי.

שינוי התנאים בזמן שלכם

מלבד ריבית פריים, שיכולה להשתנות ממש בכל חודש, יש מסלולים נוספים של ריבית משתנה. לרוב, מדובר במסלולים צמודים שבהם ניתן לבחור את פרק הזמן בין שינוי לשינוי. תוכלו למצוא מסלולי ריבית שבהם נקודת השינוי היא בכל שנה, שנתיים, שלוש ולפעמים גם בכל חמש שנים או יותר.