סכומי משכנתאות מגיעים למאות אלפי שקלים ואף מעל רף מיליון השקלים. כמו כן תקופת החזר ההלוואה היא ארוכה מאוד ויכולה להגיע עד שלושים שנים, תקופה אדירה ומשמעותית בחיים שבה משלמים בכל חודש סכום בהחלט לא מבוטל לבנק.
לווי המשכנתאות מבצעים תהליך של השוואת משכנתאות, אך כלל לא בטוח שכל הציבור מבין את החשיבות של תהליך השוואה יעיל ומקצועי וכי רובנו באמת בוחרים במסלול המשתלם והמתאים ביותר.
השוואת משכנתאות כוללת בחינת העלויות של ריביות, הצמדה, עמלות וכיוצא באלו בין מסלולים שונים המוצעים על ידי הבנקים. רצוי תמיד לקבל כמה הצעות ומכמה בנקים/סניפים שונים וכמו כן, כפי שיוסבר בהמשך, לקבל ייעוץ משכנתאות מקצועי ובלתי תלוי לקבלת תמונת המצב הרלבנטית ביותר.
את ההשוואה יש לערוך מול הנתונים הנכונים
אין טעם להשוות את המשכנתא שהבנק הציע לכם לעומת מה שחברים או שכנים שלכם קיבלו מהבנק שלהם, כמו כן זה לא יהיה מעשי או יעיל להשוות את התנאים שהבנק הציע לנתונים ממוצעים וכלליים שמתפרסמים בתקשורת חדשות לבקרים.
השוואת משכנתאות איכותית, אמיתית ויעילה חייבת להתבצע על בסיס הנתונים הנכונים והרלבנטיים ביותר עבורכם כלווים פוטנציאליים. יש לבחון את המסלולים השונים והתנאים השונים בהתאם לשווי נכס אחיד, הון עצמי מסוים, נתונים פיננסיים שיוצרים יכולת החזר, היסטוריית אשראי וכן הלאה.
כפי שלא תשוו את המחירים והביצועים של מכונית מרצדס לאלו של מאזדה משפחתית, כך השוואת משכנתאות לא יעילה ולא נכונה מבחינת נתונים לא תועיל לכם בדרך לבחירת מסלול משכנתא המתאים לצרכים וליכולות שלכם.
חשוב מאוד: להשתמש בחשבוני משכנתא
מחשבון משכנתא הוא כלי ממוחשב פשוט שקיים באתרים רבים ושגם מוצע על ידי חלק מהבנקים באתרי האינטרנט שלהם. מחשבוני משכנתא משמשים בראש ובראשונה למטרת השוואת משכנתאות וקבלת נתונים מספריים לגבי מסלולי משכנתא אפשריים, הם חינמיים ותפעולם פשוט מאוד.
ניתן למצוא מחשבוני משכנתא בהתאם למסלולים כלליים של משכנתאות – למשל צמוד למדד, ריבית פריים, ריבית קבועה, או לוחות סילוקין שונים וכן הלאה. השוואת משכנתאות באמצעות מחשבון משכנתא מאפשרת לבחון כמה מסלולים פוטנציאליים זה מול זה, להזין נתונים שיראו מה יהיה גובה ההחזר החודשי בהתאם לשינויים בריבית או בהצמדה, לראות את עלות המשכנתא הכוללת וכדומה.
אך נקודה חשובה שיש להבין ולזכור לגבי השוואת משכנתאות בעזרת מחשבון משכנתא היא שהתוכנות הפשוטות הללו פועלות על בסיס נתונים שהמשתמש מזין, נתונים שכמעט בכל המקרים הם השערה לא מאוד מלומדת ולא מציאות אמיתית.
למשל שיעורי ריבית פריים, שיעורי ריבית צפויים, אחוז שינוי במדד המחירים לצרכן וכן הלאה – לרובנו אין היכולת לחזות שינויים אלו בצורה אמיתית.
הכי כדאי להיעזר ביועץ מקצועי
מבין כל האמצעים לביצוע השוואת משכנתאות הדרך המדויקת והמקצועית ביותר היא יועץ משכנתאות מקצועי. כיום פעילים בשוק יועצי משכנתאות עצמאיים ובלתי תלויים שפועלים במסגרת משרדי ייעוץ עצמאיים או חברות המתמחות במתן שירותים ללווי משכנתאות ופתרונות פיננסיים אחרים.
יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע מנוסה ומלומד, אדם המכיר את כל רזי השוק על הפרטים הקטנים והגדולים, היועץ בוחן את מכלול הנתונים והרצונות של הלקוח כך שניתן לבנות לו מסלול משכנתא אידיאלי שיהיה גם משתלם כלכלית בטווח הארוך וגם מתאים מבחינת יכולת ההחזר השוטפת.
כמו כן, יועצי משכנתאות אינם תלויים בבנקים ואן להם אינטרס לשווק משכנתא במסלול ספציפי ובעיקר לא דרך בנק ספציפי – כך שהייעוץ הוא אובייקטיבי ורלבנטי ביותר. יועצי משכנתאות מקצועיים מציעים לרוב שירותי השוואת משכנתאות בשטח והם מבצעים חלק משמעותי מההתנהלות מול הבנקים לקבלת התנאים הטובים ביותר עבור הלקוח. אם מבצעים השוואת משכנתאות אז רק בצורה היעילה ביותר שהיא באמצעות יועץ חיצוני בלתי תלוי – העלות של הייעוץ תחזיר את עצמה במהירות שיא בזכות החיסכון שיושג במשכנתא.