כל מי שהחל תהליך של קבלת משכנתא יודע בכמה נתונים, מספרים ופרטים מדובר. התחום מאוד מורכב ועשוי להיות מבלבל – אך לכל אחד צריך להיות ברור כי כמעט כל שינוי לטובת הלווה בשיעורי הריבית המשכנתאית ובתנאי ההחזר יכול לחסוך כסף לאורך השנים וגם להפוך את ההחזרים החודשיים לאפשריים.
הנושא של התמקחות על המשכנתא בהחלט עשוי להיות משמעותי ולצד שליטה בנתונים וביכולות הפיננסיות האמיתיות שלכם, רצוי להתמקח, לבחון הצעות מכמה בנקים ולנסות להגיע למסלול המתאים והמשתלם ביותר.
בעידן בו המגזר הבנקאי נמצא בתחרות גדולה יותר מבעבר וכאשר שוק המשכנתאות והנדל"ן רותח, התמקחות על המשכנתא היא חלק מהותי מהתהליך וכל הבנקים למשכנתאות יכולים לשפר את התנאים כדי לקבל עוד לקוחות.
מה מציעים הסניפים השונים של הבנק?
נקודה חשובה לגבי התמקחות על המשכנתא ובחינת הצעות שונות למסלולי משכנתא היא לא רק לבחון הצעות בבנקים שונים אלא גם לבחון סניפים שונים של אותו בנק.
בדיקות מדגמיות הראו בעבר כי בין סניפים של אותו בנק היו הבדלים מהותיים בין הצעות המשכנתא שקיבלו לווים פוטנציאליים, גם מבחינת שיעורי הריבית וגם מבחינת המסלולים המומלצים.
מצב זה נוצר כתוצאה מהבדלי הבדלי גישות של היועצים בסניפים השונים, אינטרסים כלכליים שונים של כל סניף וכן הלאה. אמנם לא מומלץ לעבור את כל סניפי הבנקים באזורכם, אך כן לקבל כמה הצעות לפי מסלול מסוים ולראות מה הכי משתלם ומתאים.
התמקחות מובילה לשיפור בתנאים
נכון שלא תמיד התמקחות על המשכנתא תביא בוודאות לשיפור בתנאים ולמשכנתא זולה יותר, במקרים בהם הלווים הפוטנציאליים נמצאים במצב פיננסי בעייתי, ההון העצמי שלהם נמוך או יכולת ההחזר בעייתית הבנקים יימצאו בעמדת כוח ויוכלו לתמחר את הסיכון מבחינתם בפרמיה גבוהה יחסית של ריבית או תנאי החזר.
אך ברוב המקרים, התמקחות על המשכנתא בהחלט תביע לשיפור בתנאים! יועץ המשכנתאות בבנק בוחן את הנתונים ומציע הצעת משכנתא על פי הרצון והמאפיינים הכלליים של הלווים, אך גם על פי האינטרסים העסקיים של הבנק.
לכן נקודת המוצא של הבנק תהיה להרוויח בצורה אופטימאלית בהתאם ליכולת ההחזר ממתן ההלוואה. התמקחות על המשכנתא והכרת התחרות בשוק בהחלט יכולה לגרום ליועצי המשכנתאות בסניפים להוריד בשיעורי הריבית, להציע תנאי החזר נוחים יותר, הטבות כלכליות שונות וכן הלאה.
הבנק לא יעניק הלוואת משכנתא ללקוחות בתנאי הפסד עבורו, כך שבכל מקרה שווה להתמקח ולבקש הקלות, בקבלת תשובה שלילית פשוט ממשיכים לבנק הבא ובסופו של דבר בוחרים את ההצעה טובה ביותר.
טיפים לניהול מו"מ עם הבנק
כמו בכל פעילות כלכלית בין צד מוכר או מספק שירות לצד קונה או מקבל שירות, גם לגבי התמקחות על המשכנתא יש טיפים ודרכים יותר ופחות יעילות לבצע את התהליך.
זהו תחום מורכב ועמוס מספרים, הלוואות גדולות מאוד לתקופות ארוכות מאוד שבהן אף אחד בפועל לא יכול לצפות במדויק מה יהיו תנאי השוק והכלכלה בעוד כמה שנים
ציפיות ריאליות – מן הסתם אין להיכנס לתהליך אם שאיפה לקבל משכנתא בעלות נמוכה ושולית, מדובר על הלוואה יקרה וארוכת טווח.
הכירו את המצב הפיננסי שלכם – חשוב מאוד לדעת מראש את יכולת ההחזר שלכם, היקף ההון העצמי הזמין והערכת מצבכם הכלכלי העתידי.לא תמיד המסלול הזול ביותר הוא המתאים ביותר למציאות הכלכלית של המשפחה
להכיר את השוק – ואת המספרים של הצעות המשכנתא מבנקים אחרים
הון עצמי ומצב כלכלי טוב – מאפשרים התמקחות יעילה יותר על המשכנתא, ותוכלו לקבל תנאים טובים יותר.
לשאול שאלות – ולהבין בדיוק מה המשמעות של כל שינוי בריבית על ההחזר החודשי והכולל.