כל מי שמבקש לרכוש דירה מבין מיד שמדובר על סכומים גבוהים מאוד, לכן גם הלוואת המשכנתא שיש לקחת כדי לממן את הרכישה היא בהיקפים כספיים גדולים מאוד. כמו כל הלוואה, גם המשכנתא כוללת תוספות ריבית והצמדה לצד עלויות נוספות בשלבים הבירוקרטיים של התהליך, כך שבסופו של דבר משלמים לבנק הרבה יותר מאשר הסכום שהתקבל במקור. בגלל שכל שינוי בריבית או בתנאי ההחזר יכול להקל את ההחזרים החודשיים ולהביא למשכנתא זולה יותר, התמקחות על משכנתא היא קריטית וחשובה מאוד כדי להשיג תנאים טובים ככל שניתן.
ניתן ורצוי בהחלט להיעזר בייעוץ משכנתאות חיצוני ובלתי תלוי על מנת לקבל את המסלול המתאים ביותר לפרופיל הלווים הספציפיים וגם כדי לנסות להבין מה אפשר להשיג מהבנקים מבחינת ריביות ותנאי החזר. כך אפשר להגיע למיקוח מול הבנק מעמדת כוח וידע.
הריבית יקרה? מתמקחים ומשפרים תנאים
קיימת אפשרות להתמקח עם הבנקים על תנאי הריבית ותנאי המשכנתא באופן כללי, כל סוג לווים יכולים להתמקח ולבנקים יש אינטרס כלכלי מובהק להעניק את ההלוואה. השאיפה של הבנק היא להרוויח כמה שיותר תוך שהוא מציע תנאי החזר שהלווה אמור להיות מסוגל לעמוד בהם.
בנקים שונים, מסלולים שונים
נושא מהותי שיש לקחת בחשבון לגבי הנושא החשוב של התמקחות על משכנתא הוא שמכיוון שיש בנקים שונים בשוק הישראלי כך בכל בנק סביר להניח שתקבלו הצעות למסלולי משכנתא שונים מבחינת תנאים.
ראשית, יש לקבל מכל בנק הצעה כתובה ורשמית על תנאי הריבית כך שיהיה לכם ביד נתון מוחשי להראות לבנקים אחרים לגבי מה הוצע לכם. מעבר לזה, קבלת ייעוץ משכנתאות בלתי תלוי מגורם שאינו הבנקים עצמם, יאפשר לקבל את מסלול המשכנתא האידיאלי מבחינת יכולות – אם התכנית הרצויה ניתן לגשת לבנקים ולקבל הצעות על מסלול מאוד ספציפי או סביב קווים מנחים פרטניים.
שיטות וטיפים להתמקח עם הבנק
- לבוא מוכנים מבחינת נתונים, הכרת השוק ומומלץ גם מסלול משכנתא רצוי.
- לאחר קבלת אחוז מימון מאושר (האישור לרוב זמני בלבד), להתחיל להתנהל מול בנקים אחרים לראות אם ניתן לקבל אחוז גבוה יותר.
- לא לפחד להיות אגרסיביים או מעט "חוצפנים", לדרוש אחוזי ריבית נמוכים יותר, תנאי החזר מתאימים יותר וכן הלאה. אפשר להתנות בכתב מול הבנק את הטבת התנאים לפני פתיחת התיק.
- להכיר במגבלות הכספיות שלכם במסגרת התמקחות על משכנתא ולנסות לדעת מראש כמה נמוך הבנק יכול לרדת.