משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח על סכום גבוה מאוד במרבית המקרים, מדובר על הלוואות מורכבות מאוד מבחינת המרכיבים שלהן וההשפעה של מרכיבים אלו על עלות ההלוואה, גובה ההחזר בכל חודש וכן הלאה.
בגלל פרק הזמן הארוך שנקבע לתשלום המשכנתא, תנאי השוק יכולים להיות שונים מאוד בשנים הראשונות אחרי נטילת ההלוואה לעומת כעבור עשר שנים ויותר. כמובן שגם התנאים הפיננסיים שלנו עשויים בהחלט להיות שונים לאורך תקופה ארוכה כזו.
לכן חשוב מאוד שכל לווה משכנתא יכיר את התהליך של מיחזור משכנתא ויבין שניתן לשנות את המצב כך שיתאים יותר לתנאים בשטח. רבים לא מכירים מספיק את המשמעויות של מיחזור משכנתא, יש שחושבים כי מדובר רק על תהליך הרלבנטי ללווים הקרובים לחדלות פירעון של ההלוואה או לאנשים שלא עומדים בהחזר.
מקרים אלו אכן רלבנטיים לנושא אך בהחלט לא רק הם. מיחזור משכנתא היא בחירה אפשרית ומקובלת גם עבור אלו שפשוט רוצים לעבור למסלול משכנתא אחר או לאלו שדווקא יכולים ורוצים לשלם יותר בכל חודש כדי לסגור את המשכנתא מהר יותר.
אפשרות לחיסכון אמיתי ומשמעותי
חשוב להבין מראש כי מיחזור משכנתא יכול בלי צל של ספק לחסוך ללווים עשרות אלפי שקלים בטווח הקרוב של כמה שנים ובעיקר בטווח הארוך של כל אורך חיי ההלוואה. ז
והי המשפיעה באופן אדיר על העלות הסופית והשוטפת, היות ומיחזור משכנתא יכול לתקן מצבים של מסלול לא נכון או פשוט לא מתאים במציאות נוכחית. כך אפשר לשנות את גובה ההחזר ולהוזיל את עלות המשכנתא הסופית.
מיחזור משכנתא: איך עושים את זה נכון?
מיחזור משכנתא הוא באופן כללי פשוט, למעשה לוקחים את מסלול המשכנתא שבו נמצאים הלווים כרגע ומשנים את כללי המשחק. מבצעים בפועל פירעון של המשכנתא אך בו זמנית מקבלים משכנתא חדשה בהתאם לסכום שנותר לשלם ובתנאי החזר שונים.
ניתן לבצע מיחזור משכנתא מול אותו בנק מלווה או מול בנק אחר, כמובן שמול אותו בנק התהליך פשוט יותר מבחינה בירוקרטית אך יש לבחור את ההצעה המתאימה ביותר. מיחזור משכנתא כדאי כשמתרחש שינוי במצב השוק או במצב הפיננסי של הלווים.
זהו תהליך נפוץ ומקובל מאוד במערכת הבנקאית, אך אין זה צעד אותו ניתן או רצוי לבצע באופן תכוף מדי, בכל כמה שנים יש לבחון את המצב בצורה מקצועית ואם זה רלבנטי לבצע מיחזור. לרוב, לקוחות שמבצעים מיחזור עושים זאת כפעם אחת לאורך כל תקופת החזר ההלוואה.
מיחזור משכנתא: הצד הטכני
מיחזור משכנתא כרוך בבירוקרטיה בנקאית בדומה להרבה פעולות פיננסיות אחרות. בגלל שמדובר למעשה על פירעון מוקדם של ההלוואה הקיימת ולקיחת חדשה בתנאים אחרים אז בהתאם למסלול יש לעיתים לשלם עמלת פירעון מוקדם ו"קנסות" שונים לבנק.
כמובן שיש צורך לבחון מקצועית את העלויות של המהלך לעומת החיסכון על מנת לראות האם מדובר בכלל על צעד משתלם. כמו כן יש עמלות נוספות שמחלקן ניתן להימנע בצורה פשוטה וטכנית וחלקן לא משמעותיות לעומת החיסכון. התהליך עצמו אינו מסובך ויכול להיסגר בתוך כמה ימים עד שבועות.
מיחזור משכנתא: מתאים גם למי שיכול לשלם יותר
כשמצב השוק הוא כזה שלווה משלם יותר מדי ריבית לעומת מה שניתן לקבל, לווים שיכולים לעמוד בהחזרים גבוהים יותר יבצעו מיחזור משכנתא כדי להוזיל את העלות ולהחזיר את המשכנתא במהירות וכן הלאה.
ראו גם: