החלום לגור בבית משלהם, משותף לישראלים רבים. יחד עם זאת, ההחלטה האם לרכוש בית, באמצעות לקיחת משכנתא, או לגור בשכירות, איננה תמיד פשוטה. מאמר זה עוסק בשאלה מה בעצם עדיף, לקחת משכנתא ולרכוש דירה או בית, או לגור בשכירות.
לעומת הלוואות אחרות, ניתן לחלק את המשכנתא לכמה מסלולים שונים, אשר לכל אחד מהם מאפיינים אחרים. חלק מרוכשי הדירות זכאים, במסגרת המשכנתא, לקבל הלוואות מדינה, המכונות הלוואות זכאות, ויש מקרים שהמדינה גם נותנת מענקים, שמכונים גם הלוואה מותנית.
למה משכנתא?
למשכנתא יש כמה יתרונות ברורים לעומת שכירות:
בעלות על נכס – בניגוד למשלמי השכירות, נוטלי המשכנתא משלמים מדי חודש עבור בית בבעלותם.
בלי טובות – כשאין בעל בית, לא צריך להתווכח על עיצוב הדירה, אין חשש מעליית השכירות, לא צריך לחפש דירה חדשה כשבעל הבית מחליט שהוא לא מחדש חוזה.
הגנה מעליית מחירי הדיור – מרבית הישראלים שדחו את רכישת הדירה בתקווה שמחירי הדיור אוטוטו יורדים, שילמו בסופו של דבר פעמיים. גם תשלומי שכירות במשך כמה שנים ולבסוף גם את מחיר רכישת הדירה.
ריבית נמוכה – אחד המאפיינים המיוחדים של המשכנתא בתקופה הזמן הנוכחית היא ריביות נמוכות להפליא. הריבית, שהיא למעשה מחיר הכסף שלווים רוכשי הדירה, נמוכה כל כך, שמדובר בעסקה כלכלית משתלמת הרבה יותר מבעבר.
פריסת תשלומים נוחה – משכנתא זו הלוואה לתקופת זמן שיכולה להיות ארוכה מאוד. בצורה זו אפשר לעמוד בתשלומים החודשיים.
אפשרות ליציאה – חלק ממסלולי המשכנתא מאפשרים נקודות יציאה, המכונות גם תחנות. בתחנות היציאה ניתן לפרוע חלק מהמשכנתא או אפילו את כולה, בלי קנסות.
למה שכירות?
גם לשכירות יש יתרונות, במקרים מסוימים. אנשים צעירים, רווקים וסטודנטים למשל, יתקשו לקבל משכנתא מפני שאין להם יכולת החזר מינימאלית. ברוב המקרים הצעד לרכישת דירה מתבצע במסגרת חיים משותפים של זוג או משפחה, הופכת את השכירות לאופציה מועדפת לצעירים רבים.
יש אנשים (לא רבים) שאינם רוצים מחויבות לבית. האפשרות של שכירות מאפשרת להם לנדוד מבית לבית בכל שנה או שנתיים, ולכן האופציה של שכירות נראית להם עדיפה. אנשים כאלה, אגב, יכולים לרכוש דירה להשקעה ולגור במקביל בשכירות, וכך ליהנות משני העולמות.
למה לא שכירות?
לעובדה שגרים בבית שכור ומשלמים מידי חודש תשלומי שכירות, במקום תשלומי משכנתא יש כמה חסרונות ברורים
כסף שהולך לאיבוד – כאשר הברירה היא בין תשלום חודשי עבור בית בבעלות עצמית לבין תשלום דומה עבור מגורים בבית של מישהו אחר, נראה שהאופציה העדיפה ברורה. רכישת נכס נראית בהחלט עדיפה יותר.
החמצה – מרבית הגרים בשכירות חולמים על בית משלהם בעתיד. הנטייה לדחות את החלום מתבררת, במקרים רבים, כטעות.
בגלל היתרונות בלקיחת משכנתא לרכישת דירה – כל היתרונות שציינו למעלה, שטמונים במשכנתא, הם באותה המידה חסרונות של מגורים בשכירות.
אז מה עדיף?
גם למגורים בשכירות יכולים להיות יתרונות, במקרים מסוימים. יחד עם זאת, רכישת דירה באמצעות משכנתא טומנת בחובה יתרונות רבים הרבה יותר.
ראוי לציין שלפני בחירת סוג המשכנתא המתאימה, חשוב מאוד להתייעץ עם מומחי משכנתאות, שיעזרו להבין איזו משכנתא מתאימה לכל אחד, על פי מאפייניו והמצב הכלכלי במשק.