משכנתא לא צמודה בריבית משתנה היא משכנתא שהקרן בה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, ואינה מושפעת משינויים במדד כזה או אחר, ואילו הריבית שההלוואה נושאת היא ריבית שמשתנה בהתאם לשינויים של הריבית במשק.
ריבית משתנה
ריבית הליבור היא ריבית משכנתא המבוססת על הריבית שנקבעת ומשתנה מדי פעם בלונדון. ריבית העוגן, לעומת זאת, היא ריבית משתנה שתלויה בשינויי התשואה של אגרות החוב הממשלתיות.
החזר חודשי שאינו קבוע
ההחזר החודשי על חשבון ריבית הוא אינו החזר קבוע וזאת משום שהריבית, כאמור, שמשכנתא זו נושאת היא ריבית שעולה או יורדת על פי השינויים בריבית המשק.
למי זה מתאים?
מצד שני, משכנתא זו עלולה גם להגדיל את ההחזר החודשי שעל הלווה להחזיר לבנק במקרה שישנה עליית ריביות במשק , בנוסף לכך לווה אשר חפץ לפדות ולפרוע את המשכנתא לפני מועד הפירעון שנקבע.
משכנתא לא צמודה עם ריבית משתנה: היתרונות הבולטים:
לגבי הריבית, אמנם הריבית היא ריבית משתנה התלויה במספר פרמטרים חיצוניים ואף עלולה לעלות ולהגדיל את ההחזר החודשי, אולם הבנק מעניק ללווה בדרך כלל בסוג כזה של הלוואה ריבית נמוכה יחסית לריביות בסוגי משכנתאות אחרים כך שההחזר החודשי על חשבון ריבית הוא החזר נמוך יחסית המצטרף להחזר הקבוע על חשבון ריבית, ושניהם יחד יוצרים בדרך כלל החזרים חודשיים סבירים וכדאיים.
כמו כן, ניתנת ללווה האפשרות להחליט בעצה אחת עם הבנק מה יהיו מועדי שינוי הריבית, כך שהריבית יכולה להשתנות לעיתים רחוקות ולא על פי השינויים התכופים של הריבית במשק, זהו יתרון בלקיחת משכנתא עם ריבית משתנה וזאת משום שללווה ישנם תקופות ארוכות יחסית שבהן ההחזר החודשי הוא קבוע וידוע מראש ואינו חשוף לתנודתיות ולשינויים המתרחשים בשוק הכללי. בנוסף, כפי שנכתב לעיל, ניתן לפרוע ולהחזיר את ההלוואה במועד מוקדם יותר מהמועד שנקבע, ללא קנס. לריבית המשתנה יש יתרונות, אך היא מהווה גם חיסרון שכן בזמן עלית ריבית, ההחזר החודשי גדל, וכן ישנן תנודות בהחזרים החודשיים הנובעים מהשינויים בריבית.