משכנתא לדירה שניה – אפשרויות מימון

עבור ישראלים רבים, השאיפה לדירה היא מרכיב מרכזי בחייהם, כאשר בהחלט מדובר על מטרה פיננסית ואישית חשובה מאוד עבור משפחות, זוגות צעירים וכדומה. בנוסף, אנשים רבים מחפשים אפיק השקעה נדל"ני אשר יניב להם תשואות טובות, יספק להם בסוף הדרך עוד נכס למשפחה ועבור שאר יתרונות – מה שנקרא באופן כללי "דירה להשקעה", כאשר זהו המונח המקובל ולא ממש משנה מה מהות רכישת הדיה השניה.

אך נושא המימון הוא הבעייתי והמורכב ביותר, כאשר בכל מקרה מדובר על סכומים גבוהים וכיום בנק ישראל מטיל מגבלות על רוכשי דירה שניה בניסיון לצנן את שוק הנדל"ן היקר. מאמר זה סוקר את אפשרויות המימון עבור משכנתא לדירה שניה, לאור המצב בשוק ומגבלות בנק ישראל נכון לתחילת 2013.

חשוב לציין כי כאשר אנו מדברים על משכנתא לדירה שניה הכוונה אינה למכירת הדירה הראשונה, נטילת משכנתא חדשה ורכישת דירה אחרת ומשופרת. נטילת משכנתא למטרת רכישת דירה שניה, בנוסף לדירה ראשונה אשר עליה אתם עדיין משלמים משכנתא או שהיא כבר בבעלותכם ללא שעבודים.

ההוראות החדשות של בנק ישראל

באוקטובר 2012 יצא המפקח על הבנקים שבבנק ישראל בשורת הוראות חדשות לבנקים המסחריים לגבי משכנתאות לדיור. זאת בניסיון להוריד את מחירי הדירות בישראל או לפחות למנוע עליות מחירים נוספות (וכן להבטיח את יציבות הבנקים עצמם).

מבחינת משכנתא לדירה שניה, עיקר המגבלות החדשות הן שבנק ישראל אסר, נכון לשנת 2013, על הבנקים לתת משכנתאות בשיעור של מעל 50% מערך הדירה למי שיש בבעלותו דירה – קרי, בתור רוכשים של דירה שניה, תצטרכו "להביא מהבית" לפחות 50% משווי הדירה המבוקשת.

משכנתא "רגילה" מהבנק

משכנתא לדירה שניה יכולה להיות כמובן משכנתא "רגילה" מהבנק, תהליך דומה למשכנתא הראשונה שלכם מבחינת ניירת, קבלת הסכום, שעבוד הדירה וכן הלאה. אך המגבלות של בנק ישראל שהוזכרו לעיל כמובן מסבכות את העניין הזה.

כי אפשרות מימון זו גם תדרוש מכם כרוכשי דירה שניה עוד ניירת – הצהרת עו"ד לגבי הנכסים האחרים בבעלותכם, נתוני מס הכנסה על נכסים אחרים וכן הלאה – וגם תאפשר לכם לקבל מקסימום 50% משווי הדירה שברצונכם לרכוש באמצעות משכנתא לדירה שניה.

יש לציין בהקשר זה כי אפיק פופולארי לקבלת משכנתאות בשיעורי מימון גבוהים – שירות חברת EMI – כבר אינו רלבנטי בעקבות הוראות בנק ישראל האוסרות מתן משכנתאות בשיעורי מימון כה גבוהים.

הלוואות חוץ בנקאיות

אם אתם מבקשים משכנתא לדירה שניה אך הבנק מוכן ויכול לתת לכם רק 50% משווי הדירה, ניתן לפנות לאפיקי מימון חוץ בנקאיים.

אלו הן הלוואות קטנות יחסית מחברות כרטיסי האשראי, הלוואת מחברות מימון פרטיות, או הלוואות ממשפחה או חברים. עובדים בארגונים גדולים או עם מעסיק "נדיב" יוכלו לבקש הלוואות ממקום העבודה לסיוע.

הלוואות על חשבון חסכונות

בישראל ניתן לקחת הלוואות על בסיס חסכונות פנסיוניים או מקופות גמל וקרנות השתלמות. ההלוואה היא על בסיס החיסכון ולכן בתנאים טובים יחסית, אך אי החזר הכספים גורר מימוש החיסכון ע"י הגוף המוסדי כך שזהו אפיק מסוכן – כך, אם לא תחזירו את ההלוואה הפנסיה יכולה להיעלם לכם.

הלוואה על בסיס דירה קיימת לשם השלמת המימון

אפשרות מימון נוספת עבור משכנתא לדירה שניה רלוונטית לאלו מכם שיש בבעלותם דירה ראשונה, אך ללא שעבוד וללא משכנתא פעילה.

כך ניתן לקבל על בסיס הדירה הקיימת הלוואה בסכומים נוספים להשלמת המימון הדרוש לרכישת הדירה השנייה.


כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *