משכנתא לרווקים וליחידים – מה ההבדל?

את החברה הישראלית של ימינו מאפיינת תופעה מעניינת, דומה לזו שמתרחשת במדינות מערביות נוספות, של דחיית גיל הנישואין. רווקים ורווקות, גברים ונשים, מעדיפים שלא למהר ולהקים משפחה. יש ביניהם כאלה שמקדישים זמן רב ללימודים, אחרים מבקשים לטפח קריירה, יש שמחכים למצוא את בן הזוג הנכון ויש שפשוט לא אצה להם הדרך.

תהה אשר תהה הסיבה, מצב דברים זה הביא לפריחה בתחום המשכנתאות לרווקים. תופעה כזאת, בעבר הלא רחוק, הייתה נדירה ביותר, אך כיום המצב איננו כזה.

בנק למשכנתאות

על מנת לקבל משכנתא, בין אם מדובר במשכנתא לזוג צעיר, בין אם מדובר במשכנתא לצורך השקעה, ובין אם זו משכנתא לרווקים, חייבים לסור אל הבנק. אומנם, ניתן לקבל משכנתא גם באמצעות חלק מחברות הביטוח, אבל הרוב המוחלט של המשכנתאות ניתן, גם בימים אלה, בבנקים למשכנתאות.

שלא כמו בעבר, מרבית הבנקים למשכנתאות אינם בנקים שעוסקים רק בתחום זה, כי אם אותם בנקים רגילים שכולנו מכירים. לכן, מרבית לקוחות הבנקים שמבקשים לברר האם הם זכאים למשכנתא פונים, תחילה לבנק שבו הם מנהלים אתכספיהם.

גם משכנתא זה שוק

לצד העובדה שמרבית לקוחות הבנקים פונים לבנק שלהם, כדי לקבל הצעה למשכנתא, חשוב לציין עובדה נוספת. לקוחות רבים אינם לוקחים את המשכנתא בבנק שלהם. רווקים רבים שמבקשים לרכוש דירה שייכים לפלח אוכלוסייה מבוסס, כזה שהבנקים אוהבים ומעריכים.

לכן אין שום סיבה למבקשי המשכנתאות לוותר על סקר שוק ומומלץ בחום להשוות בין המשכנתאות השונות. אם הבנק שמעניק את תנאי המשכנתא הטובים ביותר הוא סניף הבנק האישי של הלקוח – מה טוב. במידה ולא – אין כל חובה לגלות לו נאמנות עיוורת.

חשוב גם לציין שיש בנקים אשר מוכנים לתת ללקוחותיהם הטבות מפליגות במשכנתא, בייחוד לאלה בעלי איתנות פיננסית וחשבון בנק נטול בעיות.

משכנתא לזכאים

רווקים ויחידים מעל גיל שלושים יכולים להגיש בבנק בקשה לבדיקת זכאותם למשכנתא מסוג זכאות. בניגוד לזוגות נשואים, שעשויים להיות זכאים להלוואת מדינה בתור זוג צעיר, בתחום זה מופלים הרווקים לרעה.

המדינה, אשר מעניקה לזכאים משכנתא בתנאים מועדפים, נותנת קדימות לנשואים (וכן למשפחות חד הוריות). אבל כאמור, החל מגיל שלושים גם רווקים, במקרים מסוימים, יכולים לקבל הלוואת מסוג זה. כדי לממש זכאות כזאת יש לגשת לסניף הבנק ולהנפיק תעודת זכאות מיוחדת.

יכולת החזר

חלק ניכר מן הרווקים והרווקות אינם מוצאים את עצמם זכאים למשכנתא מטעם המדינה. גם אלה שכן, זקוקים בדרך כלל לתוספת מימון באמצעות הלוואת משכנתא משלימה.

משכנתא כזאת ניתנת על ידי הבנק בכפוף למספר תנאים:

הכנסה קבועה – על הלקוח, מבקש המשכנתא, להוכיח שהוא בעל הכנסה קבועה. מרבית הבנקים דורשים לפחות שלוש תלושי משכורת, לגבי שכירים, או אישור על הכנסות מרואה חשבון, לגבי עצמאים.

חשבון עו"ש תקין – חשבון עו"ש תקין משמעו כזה אשר לא הוכתם ב"כתם" פיננסי כלשהו. כתם כזה נוצר בשל החזרת שיקים מסיבת חוסר כיסוי, חריגות ממסגרת העובר ושב, פיגורים בהלוואות קיימות או בעבר, עיקולים, או קיום חשבונות מוגבלים.

אחוז החזר ביחס להכנסה – ללקוחות בעלי הכנסה ממוצעת, לא יאשר הבנק משכנתא אשר סכום ההחזר החודשי שלה גבוה מ-30 אחוז מתוך ההכנסה הנקייה נטו. הכנסה נטו משמעה הכנסה בניכוי התחייבויות נוספות כגון הלוואות, תשלום מזונות (במקרה שמדובר בגרוש) וכל התחייבות כספית אחרת.

הון ראשוני משפר את הסיכוי לקבלת המשכנתא

לפני שניגשים לבנק לצורך הגשת בקשה למשכנתא, חשוב לקחת בחשבון נקודה מהותית שנקראת "פיצוי מוסכם".

סכום זה הוא מקדמה שאותה משלם רוכש הבית למוכר, מתוך ההון האישי שלו. גם הבנק הנדיב ביותר לא יעניק ללקוח משכנתא על מלוא מחיר הדירה. לכן, רק מי שיש לו הון ראשוני בהיקף של שלושים אחוזים ממחיר הדירה, יהיה בעל סיכוי טוב לקבל משכנתא.


כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *