לפני שאתם לוקחים משכנתא חשוב שתבינו איך לנהל את התקציב

מה צריך לדעת לפני שלוקחים משכנתאלפני שלוקחים משכנתא, חשוב לבצע שינוי חשיבה בכמה היבטים בסיסיים של התנהלות כלכלית. אחרי הכול, משכנתא איננה עוד הלוואה. זוהי אינה הלוואה קצרת טווח, וגם לא הלוואה לעשר או חמש עשרה שנים.

זוהי הלוואה שתלווה אתכם במשך עשרים ואפילו שלושים שנים. איזה שינו חשיבה צריך לבצע? איך מתנהלים נכון מבחינה כלכלית, כאשר צריך לעמוד בהחזרי המשכנתא לאורך פרק זמן ארוך כל כך, מדי חודש?

הטיפ החשוב ביותר – להתנהל באופן מחושב ועל פי תקציב נתון. לא רוצים להסתבך? רוצים לישון טוב בלילה גם כאשר יש משכנתא שצריך לשלם? להלן נראה מהם יסודות ניהול התקציב, לקראת המשכנתא שלכם.

איך נוח לכם להתנהל?

כלי תקציב רבים זמינים כיום, אבל אם אתם מעדיפים נייר ועיפרון זה גם בסד. רוצים באמת לדעת איזה סכום תוכלו ללוות וכמה תוכלו להחזיר בכל חודש בלי בעיות ובלי קשיים? בחרו מהי הדרך הנוחה עבורכם לניהול תקציב:

  • תוכלו להכין טבלה כמו פעם, עם נייר ועיפרון, ולהכין חלוקה לסעיפים וביצוע חישובים במחשב כיס.
  • תוכלו להיעזר בגיליון אלקטרוני כגון אקסל, בו תבנו תקציב המחולק לסעיפים לבחירתכם.
  • תוכלו להיעזר בגיליונות אלקטרוניים מוכנים מראש, בדגמים שמצויים לרוב באינטרנט.
  • יש גם אפליקציות לניהול תקציב ויש גם תוכנות בחינם או בתשלום. אז בחרו את כלי ניהול התקציב שלכם וצאו לדרך.

ניהול של תקציב לקראת המשכנתא מבוסס על סעיפי הוצאות שונים. לא מספיק לרשום את ההכנסה הכללית של הפרט או של המשפחה וגם לא מספיק לרשום את ההוצאה הכוללת. את ההוצאה שלכם עליכם לחלק לסעיפים רלוונטיים, שיגרמו לכם להבין האם אתם חיים נכון, על פי ההכנסות ועל פי היעדים.

כמה אתם משלמים על דיור?

סעיף זה כולל בדרך כלל את ההוצאה הישירה והמינימלית שמוציאים – בין אם בשכר דירה ובין אם בצורת תשלום המשכנתא. מומלץ להכניס הוצאות ביתיות אחרות כגון הוצאות חשמל או רכישת רהיטים ושיפוצים תחת שמות רלוונטיים אחרים.

סעיף זה, כך מסבירים מומחי מימון, צריך להוות כעשרים וחמש עד שלושים וחמש אחוזים מסך ההכנסה הפנויה. ככל שההוצאות העתידיות צפויות להיות גדולות יותר (בשל הרחבת המשפחה, למשל), כך יש לנקוט משנה זהירות כאשר קובעים מה יהיה הגובה של סעיף ההוצאות לדיור.

מדוע חשוב לדעת איך מתחלקות ההוצאות והאם יש עודף תקציבי?

היות ובצורה זאת תדעו באמת כמה תוכלו ללוות. לא מספיק להבין שההכנסה (נטו) המשפחתית שלכם עומדת על עשר, עשרים, או אפילו שלושים אלף ₪. חשוב לדעת לאחר ניכוי יתר ההוצאות, כמה תוכלו להפריש לטובת המשכנתא כדי שלא תקלעו למצב של קושי ושהמשכנתא תחזור.

כשמתנהלים נכון מבחינה תקציבית, עוד לפני שלוקחים משכנתא, קל לדעת מהו הסכום הכולל שתוכלו ללוות. כך, תוכלו לתכנן טוב יותר את העתיד ותוכלו לדעת באמת מהו גודל הבית שתוכלו להרשות לעצמכם.

ניהול תקציב: משימה מתמשכת – מי שימשיך לעקוב אחר התקציב יגלה שפחות כסף "הולך לאיבוד" או נוזל בין האצבעות. אז התנהלו באופן חכם. פעלו באורח שקול ותגלו שאפשר לחיות ברמה גבוהה גם עם משכנתא.