המשכנתא היא כמובן הוצאה כספית אדירה שמכבידה על רבים מהציבור בישראל בכל חודש ולאורך שנים רבות, לכן כאשר עולה הזדמנות לקבל סבסוד משכנתא מדובר על סיוע כלכלי מבורך שעשוי להיות ההבדל בין רכישת דירה להמשך תשלום השכירות עבור רבים. למרות שבפועל אין עדיין תכנית סבסוד משכנתא פעילה ורחבת היקף כפי שגורמים ממשלתיים מסוימים מנסים לקדם, תכנית כזו עברה כמה שלבי אישורים ובהחלט קיים סיכוי לקידום הנושא במהלך 2012. תכנית זכאות משרד השיכון מקנה סיוע בריבית מועדפת אך אינה סבסוד במלוא מובן המילה.
חשוב לציין כי כאשר מדובר על סבסוד משכנתא הכוונה היא לתכנית ממשלתית רשמית או יוזמה של גופים פיננסיים מרכזיים במשק. יש קבלני דירות שמשווקים ללקוחות נכסים עם סבסוד של הריבית – כאשר הקבלן משלם את ריבית המשכנתא לבנק במקום הלווים לתקופה מסוימת. אך בפועל במקרים אלו הסבסוד כביכול הזה לרוב יגולגל על הלקוח במחיר הדירה עצמו.
חוק סבסוד משכנתאות – תקוע בשלבי האישורים
כבר בראשית שנת 2011 אישרה וועדת השרים לענייני חקיקה וגם הכנסת בקריאה טרומית הצעת חוק בהובלת משרד הבינוי והשיכון בראשות השר אריאל אטיאס (ש"ס) שתעניק הטבות משכנתא וסבסוד לזכאים. הצעת החוק הועברה לוועדת הפנים של הכנסת אך נכון לרבעון הראשון של 2012 היא תקועה בדיונים שלא ממש מתקיימים בשל חוסר תמיכת הממשלה בהצעת החוק והתנגדות של משרד האוצר למהלך. וועדת הפנים אישרה נוסח חוק סבסוד משכנתא לקראת קריאה ראשונה בכנסת, אך התהליך עדיין לא קרה בפועל.
מטרת החוק היא בפועל להעניק סבסוד משכנתא לזכאים מישובים בפריפריה בסכומים לא מבוטלים הן חודשית והן לאורך שנים. הכוונה היא ליצור תמריץ כלכלי לרכישת דירות בבנייה רוויה (בנייני דירות) באזורי עדיפות לאומית ובכך גם לסייע לרוכשי דירות ראשונות וגם למנוע הגירה שלילית מהפריפריה.
כיצד יוענק הסבסוד אם החוק יאושר
החוק המוצע של סבסוד משכנתאות יפעל, אם יאושר, יפעל במתווה שבו רוכשי דירות ראשונות באזורי עדיפות לאומית ובבנייה רוויה בלבד יוכלו לקבל תוספת למשכנתא בדמות הלוואה של עד 140,000 ש"ח בריבית של מקסימום 4% – זאת בנוסף להלוואות הזכאות למשכנתא מטעם משרד השיכון. כאשר מבחינת סבסוד משכנתא המדינה תעניק החזר ללווים הזכאים בסכום של 800 שקלים לחודש – צמוד למדד ומותנה בכך שהלווה מחזיק בדירה או מבצע גרירת משכנתא לנכס אחר שעונה לקריטריונים.
כמו כן אמור להיות מוצע מסלול זכאות מסוים לתכנית סבסוד משכנתא שבו תוענק הלוואה נוספת (במקום ההלוואה של 140,000 השקלים) של 90,000 עם סבסוד חודשי של 475 ש"ח. בין אם מדובר על החזר של 800 ש"ח לחודש או 475 ש"ח, זהו סבסוד משכנתא משמעותי בהחלט ועבור האוכלוסיות הרלבנטיות בפריפריה החוק יכול לסייע מהותית לרכוש דירה, ולא חשוב מכך לעמוד בתשלומים.
הטבות ממשלתיות ללווי משכנתאות
היבט נוסף של סבסוד משכנתא בהובלת הממשלה הוא תכנית שכבר מיושמת בפועל בשטח, גם תכנית זו מעניקה הטבות משכנתא בפריפריה בלבד ולדירות ראשונות. באופן כללי מדובר על הטבה בשווי של 100,000 ש"ח בצורת מענק של 60,000 ש"ח וסבסוד הוצאות פיתוח קרקע בשווי 40,000 ש"ח.
תכנית הזכאות של משרד הבינוי והשיכון
מעבר לחוק סבסוד משכנתאות שנמצא בשלבי אישור והתדיינות בכנסת, קיימת כבר שנים רבות תכנית הזכאות של משרד הבינוי והשיכון – מה שנקרא לעיתים זכאות למשכנתא. התכנית קובעת שיטת ניקוד מקיפה ועל פי הניקוד שרוכשי דירות משיגים הם יכולים לקבל משכנתא בנקאית בתנאים מועדפים שעיקרם ריבית של עד 3% – כאשר לא מדובר לרוב על סכום המספיק לדירה אלא על תוספת למשכנתא גדולה יותר אך בתנאים זולים יותר.