הלוואת משכנתא היא התחייבות בעלת משמעות כספית משמעותית מאוד, לרוב מדובר על טווח שנים ארוך יחסית ועל החזרים חודשיים כבדים. אך למרבה הצער והקושי שבדבר, לעיתים לווה המשכנתא נפטר בטרם ההחזר המלא של ההלוואה? מה לגבי סוגי משכנתאות אחרים? זהו מידע חשוב שרצוי לדעת מראש, מאמר זה מספק את התשובות.
במשכנתאות "רגילות" לרכישת נכס למגורים פחות חושבים על מקרה מוות בטרם עת של הלווים אלא על הקושי בהחזרם וכיוצא באלו, במשכנתא הפוכה למשל, אשר מיועדת למימון הוצאות שונות בגיל השלישי דווקא יש לרוב מחשבות כאלו (אפילו לא באופן מודע), אך בשני המקרים זהו נושא חשוב שעשוי להיות רלבנטי.
ביטוח משכנתא – ביטוח חיים ללווים
עבור רוב האנשים שכבר מעורבים בתהליך של החזרי משכנתא או שרק בודקים נטילת משכנתא מהבנק, הנושא הראשון שעולה לראש כאשר מדברים על מקרה פטירה של לווה המשכנתא לפני סיום ההחזרים הוא ביטוח המשכנתא, בדגש על ביטוח החיים של ביטוח זה.
רכישת ביטוח משכנתא הוא חובה לצורך קבלת ההלוואה (לא חייבים לרכוש פוליסה מהבנק ולרוב אפילו כדאי כספית לא דרך הבנק, אך זה נושא למאמר נפרד) כאשר הביטוח כולל ביטוח חיים ללווים וביטוח מבנה לנכס עצמו.
לכן, במקרה שהלווה או הלווים (גם אחד מהלווים כמובן במקרה הנפוץ שיש יותר מלווה מוגדר אחד) נפטרים בטרם עת, ביטוח החיים שבמסגרת ביטוח המשכנתא משלם בפועל את יתרת ההלוואה לבנק המלווה.
פירעון המשכנתא נעשה במקרה זה בתשלום אחד, הבנק מקבל את כל כספו בתוספת הפרשי הצמדה וריבית, ללווים או ליורשים שנותרו אין ריביות או קנסות לשלם והנכס נשאר בבעלותם ללא שעבוד. להדגשה, עמלת הפירעון המוקדם אינה מוטלת על המשפחה אלא "נלקחת" לרוב מכספי הביטוח.
משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה היא בדיוק כזו, הפוכה. זוהי הלוואה הזמינה רק לאנשים בגיל הזהב ובאשר ברשותם דירה בבעלות מלאה וללא שעבוד. הלוואת משכנתא הפוכה מיועדת למימון הוצאות חיים שונות והלווה יכול להישאר בדירה המשועבדת להלוואה או לממן בעזרת הסכום מעבד לדיור מוגן למשל.
במקרה של פטירת הלווה לפני החזר הלוואת משכנתא הפוכה, יש לבחון האם קיים ביטוח חיים פעיל, או האם אין כיסוי של ביטוח חיים, לחלופין, על היורשים לבחון האם ללווה או להם יש נכסים אחרים שיכולים לשמש להחזר ההלוואה.
אם יש ביטוח חיים או מקור אחר למימון החזר ההלוואה שהייתה משועבדת לחלק מסוים משווי הדירה בבעלות הלווה, ניתן להחזיר למלווה את הסכום ולסגור את העניין בכך, ללא מימוש הדירה.
אך בהיעדר ביטוח חיים או מקור פיננסי אחר להחזר ההלוואה, המלווה ממש את מכירת הדירה ומשתמש בחלק היחסי המגיע לו להחזר ההלוואה, יתר הסכום הולך ליורשים אך הם נותרים ללא הבעלות על הנכס כמובן. בהחזרי משכנתא הפוכה, גם לאחר מות הלווה, ברוב המקרים אין עמלות פירעון מוקדם בדומה להחזר מוקדם של חלק ממסלולי המשכנתא הרגילה.